2018/11/12 17:51:23

Юрий Кирильчев, «АйТеко»:
Учет ипотечных закладных на блокчейне
снижает до 90% трудозатрат

На российском рынке начали регистрировать ипотечные сделки с выпуском электронной закладной. Для учета и хранения ценных бумаг используется разработанная командой Инновационного центра «АйТеко» децентрализованная депозитарная система на платформе «Мастерчейн». О сути и механизме работы ДДС редакция TAdviser узнала у директора по развитию бизнеса ИЦ «АйТеко» Юрия Кирильчева.

Юрий
Кирильчев
Есть целый ряд отраслей, где применение блокчейна с опытом децентрализованноой депозитарной системы может быть востребовано

Юрий, недавно Ассоциация ФинТех (АФТ) сообщала о проекте «Учет электронных закладных» с использованием блокчейн-платформы Мастерчейн. В чем его суть, кто в нем участвует?

Юрий Кирильчев: Суть этой системы – децентрализованный депозитарный учет ипотечных закладных. Закладная на ипотеку является ценной бумагой. Во-первых, по ней идет учет прав, обеспечивается ее хранение в депозитариях; во-вторых, она торгуется, то есть меняет владельца. Депозитарии обеспечивают хранение этой ценной бумаги и учет конечных владельцев. Таким образом, депозитарии являются основными участниками проекта. Депонентами – владельцами закладных – выступают банки или любые юридические лица.

Инициаторы проекта – Центральный банк вместе с крупнейшими банками. В проекте участвуют депозитарии и участники ассоциации «Финтех» – крупные банки. Из них Сбербанк – самый крупный держатель ипотеки. Требования к децентрализованной депозитарной системе (ДДС) выдвигают депозитарии Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, АК БАРС банка, ДОМ.РФ (бывшее Агентство ипотечного жилищного кредитования) и другие участники АФТ. Банковская цифровизация: ускоренное импортозамещение и переход на инновации. Обзор и рейтинг TAdviser 13.1 т

Одной из сторон интеграции ДДС выступает Росреестр, другими потенциальными сторонами станут системы депонентов. Это позволит передавать и распространять файл электронной закладной в ДДС автоматически и исполнять поручения депонентов по операциям с закладными.

Как работает эта система?

Юрий Кирильчев: Банк выдает кредит на ипотеку, на этот кредит оформляется закладная – ценная бумага, подтверждающая, что банк – владелец обязательств по кредиту с залогом в виде объекта недвижимости. Потом эта информация уходит в Росреестр на регистрацию, и оттуда уже – на учет в депозитарий.

Как проходит процесс приема новой ценной бумаги: из Росреестра приходит зарегистрированная закладная в XML формате, попадает в депозитарий хранения, который передает ее в свой узел ДДС на регистрацию. После чего депозитарная система выполняет все необходимые проверки, требуемые для постановки этой бумаги на учет и хранение: что в закладной был правильно указан депонент, счета открыты, что указанные депозитарии есть в ДДС, что у них эти счета есть.

Это то, что депозитарии обычно делают, пересылая друг другу разные запросы. Созданная система берет на себя выполнение всех необходимых проверок, коих для каждого вида депозитарных операций насчитывается несколько десятков. Закладная сохраняется в депозитарии хранения, который отвечает за само хранение электронного документа, а учет прав конечного владельца обеспечивает депозитарий учета.

Процессы аннулирования закладной идут похожим образом. От Росреестра приходят поручения, содержащие информацию об аннулировании. Дальше система проводит проверку того, что пришло: верно ли указан владелец, счета, депозитарии, можно ли аннулировать эту закладную, регистрационный номер этой закладной и так далее. В случае с процессом продажи закладной приходят встречные поручения – на списание и зачисление – со стороны депонентов, и система проверяет, что данная закладная находится на учете в этом депозитарии, кто покупает, кто продает, ОГРН, владелец, – чтобы все правильно было. Далее происходит списание и зачисление ценной бумаги.

Какова роль «АйТеко» в этом проекте?

Юрий Кирильчев: Наша компания была выбрана для проекта в качестве подрядчика по итогам конкурса. Мы являемся непосредственным исполнителем, разработчиком этой системы, а Ассоциация «Финтех» – генподрядчиком, который от имени депозитариев и банков заключает с нами контракты и обеспечивает приемку результатов. Мы заключили рамочный договор на разработку этой системы в начале 2018 года и реализуем систему поэтапно.

И каковы основные вехи этого проекта?

Юрий Кирильчев: Три заказа по проекту, запущенному в начале 2018-го, уже закрыты; на днях выигран конкурс на новый проектный этап. Из процессов депозитарного учета электронных закладных мы уже реализовали прием на учет и хранение новой закладной, изменение и аннулирование этой ценной бумаги. Процесс продажи закладных мы тоже реализуем в текущем году.

В промышленную эксплуатацию ДДС перешла в сентябре 2018-го в депозитарии Райффайзенбанка, где была проведена первая ипотечная сделка по выпуску электронной ипотечной закладной с хранением и учетом в блокчейн-реестре.

Как технически устроен учет электронных закладных, какая ИТ-инфраструктура задействована?

Юрий Кирильчев: Есть платформа Мастерчейн, включающая блокчейн-платформу, которую делает «Финтех». По сути, это платформа Ethereum с российской криптографией и дополнительными изменениями. Вторая часть – децентрализованное хранилище Мастерчейн, компоненты которого также разрабатывает АФТ.

Над этими компонентами построена прикладная часть, которую мы и реализуем как front и back ДДС. Есть сервисный слой ДДС, смарт-контракты в Мастерчейн, обеспечивающие децентрализованную логику, и данные в определенной структуре Мастерчейн, а есть фронтальная часть ДДС.

Сами бизнес-процессы в ДДС являются сквозными, обеспечивая реализацию депозитарных операций и депозитарного учета. Каждый из депозитариев на своем узле ДДС проводит депозитарные операции, затем платформа Мастерчейн обеспечивает репликацию данных между узлами и согласованное выполнение смарт-контрактов, тем самым синхронизируя логику и данные. Блокчейн здесь работает как шина.

При этом в слое децентрализованного хранилища Мастерчейн у участников процесса отдельно лежит то, что относится конфиденциальным и персональным данным, которые нельзя класть в блокчейн, поскольку требуется обеспечить защиту их приватности. Как и узлы хранилища, узлы блокчейна находятся в депозитариях или банках. Тем самым всё хранится не в облаке, а именно у участников процесса. Блокчейн-платформа поддерживает целостность, одинаковость хранимой информации и согласованность логики их обработки с помощью смарт-контрактов.

Кто и на каком уровне обеспечивает защищенность этих хранилищ, где хранятся данные об операциях, транзакциях, которые проводятся по этим закладным?

Юрий Кирильчев: В каком-то смысле их защищают блокчейн-платформы, которые дают возможность только записывать в базу и запрещают операции по исправлению и удалению. В них технически невозможно удалить или исправить информацию: её можно только добавить путем новой транзакции. Фактически база становится общей. Своими кусками она реплицируется, и никакой участник не способен сам войти и что-то исправить, за счет чего платформа дает первую защиту.

Второй момент: децентрализованную платформу нельзя откатить и «пересобрать», тем самым изменив данные. Она реплицируется на 10–20 депозитариев – в зависимости от того, сколько будет участников. И чем их больше, тем это большая страховка.

Потребовалось ли изменение нормативно-правовой базы, чтобы стало возможным создание такой системы учета?

Юрий Кирильчев: Летом был принят закон о введении электронной закладной, о её переводе в электронный вид. Он узаконивает формат и определяет вид ценной бумаги. При этом депозитарии сохраняют свободу выбора и право принятия самостоятельного решения: выполнять ли учет через депозитарную ДДС, которую мы по заказу «Финтеха» делаем, либо через какие-то собственные системы.

На каких условиях банки, депозитарии могут принимать участие в этом проекте? Кто уже участвует?

Юрий Кирильчев: Желающим надо обращаться в Ассоциацию «Финтех», заключать договор с ними. АФТ фактически выполняет функции оператора этой системы и определяет правила её эксплуатации.

Каким образом и насколько электронные закладные, по вашему мнению, позволяют снизить трудозатраты и уменьшить операционные риски?

Юрий Кирильчев: Есть моя оценка, и есть оценка, которую дают депозитарии. Они оценили снижение трудозатрат в учетных подразделениях в 80%. Мое мнение: трудозатраты можно снизить еще в несколько раз. Для этого надо дополнительно отрегулировать вопросы учета, потому что сама платформа блокчейн позволяет перестроить учет.

Сейчас бухгалтерский учет предполагает двойную запись: одной проводкой можно синхронно изменять только по два счета синхронно, причём только в одной организации. Если операция более сложная, то синхронизация изменений обеспечивается формированием и пересылкой пакетов документов. А то, что позволяют блокчейн-платформы, и что мы делаем в этом проекте, – это возможность реализовать, так сказать, «гиперпроводку» (такой термин мы придумали внутри команды). Гиперпроводка – синхронное изменение группы счетов – позволяет одновременно выполнить сразу целую группу проводок по множеству счетов в разных организациях.

Стандартный вариант учета закладной идет сразу на четырех счетах: двух активных и двух пассивных, каждая пара в двух разных организациях-депозитариях. Самый сложный вариант операции по продаже закладной – когда участвуют сразу четыре депозитария с восемью счетами. Мы это можем сделать одной транзакцией. Далее для существующего учета надо «разложить» такую транзакцию на набор проводок, потому что получается восемь парных.

Я говорю о методологии учета, причем не только депозитарного, но и для любых операций между юридическими лицами. Есть операции, где участвуют не два, а три, четыре и более юрлиц: факторинг, лизинг, аккредитивы, банковские гарантии. Чем больше участников – тем существеннее будет эффект от оптимизации учета. Когда новые технологические возможности будут проанализированы, и всем участникам процесса станет понятно, как их применить в методологии, это даст очень большой эффект.

А с точки зрения уменьшения операционных рисков?

Юрий Кирильчев: Операционные риски тоже снижаются, если под ними понимать рассогласование информации, когда одна организация операцию у себя выполнила, а вторая нет или выполнила неверно. Эти вещи мы как раз можем на уровне платформы отловить, сняв риски.

Большой пласт работы специалистов учетных подразделений – это проводимые ими сверки, которые мы можем сделать, условно говоря, нажатием одной кнопки, и доработаем в этом году. Плюс можно сверку делать сразу на всю группу организаций, работающих с ДДС. Сейчас Центробанк вроде бы анализирует эти возможности и надзорные вещи.

Насколько в целом сейчас в России возможно организовывать учет ценных бумаг при существующем нормативно-законодательном поле? Есть ли какие-то ограничения?

Юрий Кирильчев: Ограничения возможностей блокчейн-платформ есть не только нормативно-законодательного, но и технического характера. Они все-таки имеют ограничения на объем реплицируемых, то есть переносимых, бизнес-данных. Количество данных, которые можно поместить в эти базы и поддерживать между ними непрерывную целостность без очереди с ожиданием записи, на самом деле не бесконечно.

Есть целый ряд ограничивающих его технических проблем. С точки зрения объема бизнес-данных, количество операций с ценными бумагами зависит от их типа. Если по облигациям идет просто гигантское количество сделок, то по ипотечным закладным их существенно меньше.

Разработчики некоторых блокчейн-платформ заявляют об их способности «переваривать» колоссальные объемы. Мы общались с ними, смотрели эти платформы. И убедились, что они не переносят бизнес-данные, а только защищают их хэшами, при этом сами данные надо переносить с помощью других технологий. Если подумать над проектировкой, возможно, эти проблемы можно разрешить благодарю такому подходу.

Что касается нормативно-законодательного поля, прежде всего надо разрешить, чтобы запись в блокчейне при соблюдении определенных требований и ограничений стала считаться электронным документом. Если я не ошибаюсь, уже есть соответствующий законопроект.

В каких еще отраслях вы видите применение блокчейна с опытом ДДС?

Юрий Кирильчев: Помимо сферы ценных бумаг есть целый ряд отраслей, где он может быть востребован. В первую очередь в тех, для которых характерны большие трудозатраты на учет операций. Например, в логистических компаниях, крупных торговых сетях с широкой сетью контрагентов. Они проводят сделки, по которым надо синхронизировать складские остатки, движение товара, его продажи либо владение, право аренды. Также это многосторонние сделки, где требуется синхронизация операций.

Там будет похожий эффект: думаю, до 90% трудозатрат можно сократить, если группа крупных компаний будет готова эту деятельность перенести на такую платформу.

К этому должны быть готовы их партнеры.

Юрий Кирильчев: Да. Я имею в виду, что есть производители, логисты и какая-то розничная или торговая сеть. Здесь можно собрать и отслеживать цепочку, когда между ними идут взаимные сделки в большом количестве: либо они передают что-то в аренду друг другу, либо покупают, либо ремонтируют. Это могут быть и операции с ценными бумагами или иными нематериальными активами.

Каждая сделка оформляется целой группой документов. Одна группа фиксирует приход- уход на склады или хранилища, вторая группа будет уже отмечать их по учету. При этом физическое движение активов начнет отражаться двумя информационными потоками, которые все выверяют. Блокчейн способен очень здорово эти процессы оптимизировать. До 30% трудозатрат проекта с ДДС – это реинжиниринг всех бизнес-процессов: их нужно поменять, перепроектировать с учетом блокчейн-платформы, согласовать с заказчиком, объяснить ему всё, что подразумевает активное вовлечение и участие всех бизнес-подразделений.

На правах рекламы