Содержание |
Кредитная история
Основная статья:Кредитная история
2022: Вышел рейтинг регионов России, в которых физлица хуже всего возвращают кредиты
В июле 2022 года финансовый маркетплейс «Сравни» выпустил рейтинг регионов России, жители которых хуже всего возвращают кредиты. Самые высокие средние кредитные рейтинги зафиксированы в Москве (621), Санкт-Петербурге (617), Владивостоке (613), Краснодаре (611) и Нижнем Новгороде (610).
Отмечается, что в Москве и Подмосковье, Краснодарском крае, Санкт-Петербурге и Свердловской области живет больше всего пользователей с кредитным рейтингом 1000 баллов.
По данным аналитиков, самый низкий кредитный рейтинг у жителей Чечни (показатель не уточняется). При этом совсем без кредитного рейтинга чаще всего можно встретить пользователей в Ингушетии, Магаданской области и на Алтае.
Высокий кредитный рейтинг обычно имеют россияне старше 47 лет, низкий - граждане 18-23 лет. При этом первые, получая наиболее привлекательные условия чаще всего отказываются от кредитов, а вторые «получают невыгодные условия, однако вынуждены соглашаться на них, поскольку не имеют альтернативных предложений», объяснил заместитель генерального директора компании Алексей Грибков.Обзор российского рынка банковской цифровизации: импортозамещение, искусственный интеллект и собственные экосистемы 
Кредитный рейтинг учитывает показатели добросовестности исполнения кредитов, диверсификации займов, обновления и кредитной истории. Показатель от 701 до 1000 баллов позволяет рассчитывать на выгодные условия по кредиту, 501–700 — на стандартные условия, 0–500 — на невыгодные условия займов и повышенный риск отказа, сообщает «Коммерсантъ».
Алексей Грибков отметил ежегодный рост показателя кредитного рейтинга россиян. Он связывает это с ростом финансовой грамотности населения.
По данным «Сравни», к июлю 2022 года средний кредитный рейтинг в России составляет 573 балла против 551 балла годом ранее. Согласно статистике Банка России, в мае 2022 года диапазон средневзвешенных ставок по розничным кредитам в рублях был на уровне 14,39–26,54%. [1]
2021: Введение единой шкалы кредитных рейтингов россиян
19 мая 2021 года Центробанк РФ сообщил о введении единой шкалы кредитных рейтингов россиян для всех бюро кредитных историй (БКИ).
Как сказано на сайте регулятора, будет принята единая шкала таких рейтингов в диапазоне от 1 до 999: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заемщика. Сам балл характеризует вероятность выхода заемщика на просрочку в течение следующих 12 месяцев, пояснил «Коммерсанту» гендиректор ОКБ Артур Александрович.
 | При этом потребителям все же интереснее знать не вероятность того, выйдут ли они на просрочку, а их шансы на получение кредита и возможные условия кредитования,— считает он. |  |
Рейтинг станет доступен россиянам вместе с кредитным отчетом, но может предоставляться и отдельно. При этом два раза в год такая услуга будет оказываться бесплатно. Требования к методике вычисления и составу раскрываемой информации вступят в силу 1 января 2022 года для квалифицированных БКИ, а для остальных БКИ — с 1 января 2024 года.
В ЦБ рассчитывают, что единообразный подход к расчету кредитных рейтингов заемщиков повысит их заинтересованность в получении информации о своей кредитной истории и, как следствие, повысит их финансовую грамотность.
Прежде каждое БКИ самостоятельно определяло рейтинг заёмщиков, исходя из собственной методики. В частности, при расчётах учитываются количество и объёмы кредитов, просрочки платежей и прочее.
Чтобы упростить понимание информации о кредитном рейтинге, Банк России намерен потребовать предоставлять ее и в графическом виде. Гражданин увидит свое место на общей шкале, разбитой на четыре группы разного цвета. Группа, имеющая наиболее высокий рейтинг, составит 10% от общей «популяции» субъектов кредитных историй, остальные три группы будут иметь долю по 30%.[2][3]
2020: Госкомпании будут учитывать только кредитный рейтинг банка для размещения там своих денег
16 октября 2020 года стало известно о желании российских властей изменить систему доступа к средствам государственных компаний. Об этом сообщается в законопроекте «О совершенствовании отбора кредитных организаций на основании кредитного рейтинга для целей инвестирования и размещения денежных средств», который будет внесён в Госдуму 19 октября. Документ «концептуально поддержали» Центробанк и Минфин, рассказал РБК глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.
Как поясняет издание (в его распоряжение есть этот проект закона), к середине октября 2020 года основным критерием для размещения, например, средств госкомпаний в банках выступает капитал кредитной организации. Новая инициатива Госдумы предполагает то, что опираться можно будет только на кредитный рейтинг банка — аналогичный подход будет распространен и на множество других отраслей.
Пока кредитный рейтинг банка выступает второстепенным критерием. Помимо него, к этой категории относятся участие банка в системе страхования вкладов, применение надзорных мер со стороны регулятора, различные формы господдержки и значения нормативов. Госкорпорация может размещать свободные средства, открывать счета и депозиты лишь в банках с должным размером капитала. При этом банк должен немедленно вернуть ей средства и проценты, если он перестает удовлетворять требованиям закона.
По мнению ЦБ, кредитный рейтинг позволяет дать независимую оценку масштаба деятельности и финансовой устойчивости банка с учетом многих факторов, включая размер капитала.
Первый замгендиректора «Эксперт РА» Марина Чекурова считает, что законопроект будет способствовать повышению конкурентоспособности региональных банков, которые «можно считать главными пострадавшими от применения текущих критериев, в рамках которых учитывается не только уровень рейтинга, но и размер капитала».[4]
2019
Банки в России при выдаче кредитов будут оценивать клиентов по покупкам с помощью карт
В конце ноября 2019 года стало известно о том, что банки в России при выдаче кредитов будут оценивать клиентов по покупкам с помощью кредитных или дебетовых карт. Соответствующую методику разработало бюро кредитных историй «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках (около 60% рынка, по оценке самого БКИ), кроме Сбербанка.
Как сообщил РБК гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин, к концу ноября 2019 года сервис тестируют более 10 розничных банков. Среди них — ВТБ, Тинькофф Банк и «Ренессанс Кредит».
По словам Олега Лагуткина, оценка дохода россиян по методике бюро будет «в должной степени консервативной». Работа ведется с привлечением специалистов из Центробанка.
| | Если потребитель тратит какую-то сумму по карте, то он каким-то образом заработал или получил ее. После определенной математической обработки это может характеризовать уровень его дохода, — пояснил он. | |
Механизм оценки доходов и расходов будет работать следующим образом:
- С согласия клиента банки будут передавать в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о держателях карт и номера этих карт в зашифрованном виде. На их основе каждому пользователю присвоят уникальный номер.
- Платежные системы будут собирать данные о платежах по картам, привязанным к этому номеру, без привязки к имени клиента.
- Для получения дополнительных данных кредитор с согласия клиента будет направлять в БКИ запрос с полным именем и номером паспорта клиента.
- На финальном этапе бюро сопоставляет полученные данные с уникальным номером, а платежные системы анализируют операции по всем картам, прикрепленным к этому номеру. Полученную оценку направляют банку.
У системы есть свои недостатки, признаются в «Эквифаксе». Она может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не распознать мужа и жену с разными фамилиями.[5]
Система скоринга клиентов банков в России будет учитывать платежи по кредитам родственников
20 сентября 2019 года стало известно о том, что система кредитного скоринга клиентов банков в России будет учитывать платежи по кредитам родственников. Такую методику разработало бюро кредитных историй «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках (около 60% рынка, по оценке самого БКИ), кроме Сбербанка.
По словам генерального директора «Эквифакса» Олега Лагуткина, к сентябрю 2019 года сервис начали тестировать более 10 розничных банков. Система не использует данные о самом клиенте, а только анализирует кредитные истории его ближайшего окружения.
Разработанная «Эквифаксом» система оценивает кредитное поведение родственников клиента и вычисляет риск дефолта самого человека. Банки направляют бюро информацию о потенциальном заемщике и его поручителях. «Эквифакс» ищет совпадения по своей базе, которая содержит сведения о почти 60 млн граждан. Полученный результат может повлиять на итоговый кредитный рейтинг заемщика в зависимости от того, допускал ли кто-то из его родственников просрочку и в каком объеме. Вероятность того, что в базе найдется информация хотя бы об одном родственнике клиента, равна 80%.
Однако новый сервис оценки клиента по его ближайшему окружению неидеален, признали в разговорах с РБК представители «Эквифакса» и банков. Например, система может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не «связать» мужа и жену с разными фамилиями, рассказали в ВТБ. Однако бюро занимается актуализацией данных, добавили в банке.
Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников видит основной риск данного сервиса в принципе «сын за отца в ответе», когда «человеку будут отказывать в кредите при наличии у него неблагонадежных родственников».[6]
Смотрите также
- Задолженность за телекоммуникационные услуги (Долги россиян за услуги связи)
- Задолженность за услуги ЖКХ
- Кредитование в России
- Регрессная и субрагационная задолженность в России
Примечания
- ↑ Составлен рейтинг регионов по ответственности банковых заемщиков
- ↑ Банк России установит требования к методике расчета индивидуальных кредитных рейтингов граждан
- ↑ ЦБ дополнит кредитные истории. Регулятор хочет унифицировать расчет рейтинга заемщика
- ↑ Власти изменят систему доступа банков к средствам госкомпаний Кто выиграет от оценки их надежности по рейтингу
- ↑ Банки захотели оценивать долговую нагрузку россиян по их расходам
- ↑ Клиентов банков оценят по кредитам их родственников
