Электронная закладная в сфере ипотечного кредитования
С 1 июля 2018 года в России действует закон, позволяющий оформлять закладные по ипотеке в электронном виде. Чиновники называют введение электронной закладной шагом к оформлению ипотеки онлайн.
Е-закладная – ценная бумага, которая подтверждает право банка на залог недвижимости и на права по кредитному договору. Она позволяет существенно упростить процедуру оформления ипотеки – банку или заемщику не нужно забирать электронную закладную из Росреестра после регистрации ипотеки, а после погашения кредита заемщиком банк без участия клиента снимает залог с жилья в Росреестре. В результате покупатель свободно распоряжается недвижимостью почти сразу после погашения кредита без необходимости посещать многофункциональный центр.
2023: «Росбанк Дом» начал выпускать е-закладные на этапе строительства через SmartDeal
В конце мая 2023 года «Росбанк Дом» начал выпуск электронных закладных на этапе строительства объекта недвижимости. Выпуск происходит при поддержке [[ДОМ.РФ ДОМ.РФ (ранее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, АИЖК)|Дом.РФ]]. Техническая сторона осуществляется компанией «Практика Успеха», которая сообщила об этом 8 июня 2023 года. Подробнее здесь.
2022
Объем электронных закладных в России превысил 1 трлн рублей
По итогам 2022 года объем выпущенных электронных закладных в сфере ипотечного страхования в России вырос на 80% в сравнении с 2021-м и достиг 212 тыс. документов на сумму 672 млрд рублей. За пять лет выпущено более 438 тыс. электронных закладных по ипотеке на 1 трлн рублей. Об этом свидетельствуют данные «Дом.рф», обнародованные в конце февраля 2023 года.
К концу 2022 года, как сообщила управляющий директор «Дом.рф» Светлана Некрасова, цифровой формат работы с закладными протестировали или полностью перешли на него более 20 крупнейших банков в России, такие электронные документы выдаются во всех регионах страны.
В «Дом.рф» отмечают, что у рынка электронных закладных есть большой потенциал, так как к концу 2022 года только 14% всех ипотечных кредитов выдается с электронными закладными, а их доля в общем ипотечном портфеле не превышает 5%. Среди причин такой ситуации — неравномерное проникновение электронных закладных в различные ипотечные продукты, добавил финансовый институт развития в жилищной сфере РФ.
Например, как отметили в «Дом.рф», электронные закладные почти не оформляют при выдаче кредитов на новостройки на стадии строительства. Редкость такая бумага и в сфере кредитов на возведение индивидуальных жилых домов. При этом за 2022 год на эти сегменты пришлось более 43% от общей выдачи ипотеки в стране: 31% – на квартиры в новостройках, 10% – покупка индивидуальных домов, 2% – ИЖС.TAdviser SummIT 28 мая стал самым масштабным за всю историю его проведения. Более 1,5 тыс участников и 50 стендов. ФОТО
«Дом.рф» разрабатывает и обновляет функционал системы оборота таких ценных бумаг. Он развернут на базе Росреестра. В институте подчеркнули, что удалось существенно упростить процесс оформления и обслуживания электронный закладных. В то же время регистраторы, банки и депозитарии работают с бумагами в условиях максимально оперативного обмена информацией.[1]
Банк «Дом.РФ» провёл первую сделку по покупке жилья в новостройке с оформлением e-закладной
Банк «Дом.РФ» провёл первую ипотечную сделку по покупке квартиры на этапе строительства с одновременным оформлением электронной закладной. Е-закладная была подписана заёмщиком цифровой подписью и в онлайн-режиме передана в Росреестр вместе с документами для регистрации договора участия в долевом строительстве (ДДУ). Об этом TAdviser 22 декабря 2022 года сообщили представители банка «Дом.РФ».
По их словам, оформление е-закладной также позволило клиенту получить дополнительную скидку к процентной ставке в размере 0,2 п.п.
![]() | «Оформление электронных закладных при выдаче кредитов на новостройки позволит нам увеличить оборот ипотечных сделок, то есть, выдавать больше новых кредитов. Это также экономит время всех участников процесса и снижает расходы банка, за счет этого мы улучшаем качество обслуживания клиентов и условия кредитования. Данную практику банк намерен масштабировать в наступающем 2023 году», – рассказал заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков. | ![]() |
Ещё одним преимуществом е-закладной с залогом прав по ДДУ в «Дом.РФ» назвали возможность проведения секьюритизации (привлечение средств с помощью выпуска ценных бумаг) до завершения строительства многоквартирного дома. Это позволяет банку быстро привлекать финансовые ресурсы для выдачи новых жилищных кредитов.
Ранее по кредитам на первичном рынке е-закладные оформлялись только после завершения строительства предмета залога по ипотеке. Это было связано с тем, что в случае оформления цифрового документа при выдаче кредита банку и заёмщику было необходимо дважды делать отчет об оценке и передавать документы в Росреестр – и на этапе регистрации ДДУ, и после завершения строительства жилья. С 2023 года в силу вступают законодательные изменения, благодаря которым банки смогут без участия заёмщика и повторной оценки недвижимости вносить изменения в электронную закладную, оформленную с залогом строящегося жилья, указав в ней параметры построенной квартиры.
В России зарегистрирована первая нотариальная сделка с электронной закладной
В России при участии ДОМ.РФ состоялась первая нотариальная сделка с оформлением электронной закладной. Об этом 16 декабря 2022 года сообщили представители ДОМ.РФ. Подробнее здесь.
2021: "Сбер" при поддержке "Дом.РФ" перешёл на электронные закладные по всей территориальной сети
Все отделения территориальной сети Сбера переведены на выпуск электронных закладных. Об этом банк сообщил 27 августа 2021 года. Технология, внедренная в рамках совместной работы с ДОМ.РФ и Росреестром, упрощает сопровождение кредитов, в том числе снятие обременения и секьюритизацию, тем самым способствуя развитию рынка ипотеки. Подробнее здесь.
2020: Сбербанк начал выпускать электронные закладные на «Мастерчейне»
28 июля 2020 года Сбербанк сообщил о начале использования национальной блокчейн-платформы «Мастерчейн» для учета электронных закладных по сделкам с недвижимостью. Система запущена в промышленную эксплуатацию во втором полугодии, сообщил журналистам через пресс-службу заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов. Подробнее здесь.
2018: Первые сделки по ипотеке с использованием электронных закладных
В августе 2018 года Росреестр зарегистрировал первую электронную закладную по ипотеке Сбербанка. Она была оформлена на готовую квартиру, приобретенную в ипотеку Сбербанка жителем поселка Московский Тюменской области, сообщил Сбербанк.
![]() | Благодаря развитию электронного взаимодействия с Росреестром и интеграции с его сервисами Сбербанк смог одним из первых подключиться к данному цифровому проекту. Оформление электронной закладной позволит сократить сроки оформления ипотеки и повысить безопасность сделок с недвижимостью, - отметили в дивизионе «ДомКлик» Сбербанка. | ![]() |
В том же месяце группа компаний «А101» (входит в промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева) сообщила о том, что стала участником полного цикла оформления, регистрации, хранения и учета в депозитарии электронной ипотечной закладной, проведенного «ДОМ.РФ» и Росреестром. Группа заключила первую на московском рынке сделку по продаже квартиры с использованием электронной закладной.
Закладная была оформлена банком «Российский капитал», на 100% принадлежим «ДОМ.РФ», в котором заемщик получил ипотечный кредит на покупку квартиры. Закладная в электронном виде была направлена в Росреестр, а после регистрации ипотеки передана на хранение в депозитарий банка «Российский капитал» через систему межведомственного электронного взаимодействия.
2017: Путин подписал закон об ипотечных электронных закладных
В ноябре 2017 года президент Владимир Путин подписал федеральный закон об обращении электронных закладных в сфере ипотечного кредитования после его одобрения Госдумой.
Документ был инициирован правительством РФ и принят в первом чтении в 2014 году. Принятые во втором чтении документа поправки правительства предусматривают совершенствование взаимодействия органа регистрации прав с депозитарием. Предусматривается законодательное регулирование порядка составления, выдачи и последующего обращения электронной закладной. Предлагается установить, что электронная закладная составляется путем заполнения в электронном виде формы закладной, в том числе размещенной на портале государственных и муниципальных услуг[2].
Что такое электронная закладная по ипотеке
Ипотечная закладная является ценной бумагой. Она подтверждает право залогодержателя на получение исполнения по денежным выплатам, обеспеченным ипотечным кредитом. При покупке, например, квартиры по ипотеке закладная находиться в банке и в свидетельстве о праве собственности стоит обременение - ипотека. При выплате долга снимаются обременение закладная закрываться. Таким образом, эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения.
Составляется такая закладная посредством заполнения специальной электронной формы на портале госуслуг или Росреестра. Документ подписывается электронной подписью залогодателя (и должника) и отправляется в Росреестр, где заверяется подписью государственного регистратора. Затем документ переходит на хранение в депозитарий. Данные об электронной закладной вносятся в регистрационную запись об ипотеке.
Требования к электронной закладной
В соответствии с российским законодательством электронная закладная должна содержать:
- слово "закладная" в названии документа;
- имя залогодателя, первоначального залогодержателя, должника (если должник не является залогодержателем) и сведения о документах, удостоверяющих личность, либо наименование и указание места нахождения, если залогодатель/ первоначальный залогодержатель/ должник - юридическое лицо;
- название кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения или основания возникновения обязательства;
- указание суммы обязательства, а также размера процентов либо условий, позволяющих определить их, и срока уплаты;
- название и описание имущества, на которое установлена ипотека с указанием места его нахождения;
- заверенную оценщиком денежную оценку предмета ипотеки;
- наименование права, в силу которого имущество принадлежит залогодателю, и регистрирующего органа с указанием номера, даты и места государственной регистрации, а если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды - точное название имущества, являющегося предметом аренды;
- указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено либо не обременено правом третьих лиц;
- сведения о государственной регистрации ипотеки;
- номер счёта депо первоначального владельца электронной закладной или иного лица, осуществляющего право по электронной закладной;
- номер счёта депо номинального держателя (при наличии);
- наименование депозитария, в который электронная закладная передаётся на хранение;
- адрес электронной почты депозитария;
- иную информацию, необходимую для зачисления электронной закладной на указанные счета в депо.