Сергей Безбогов, ВТБ: О вызовах и трендах в банковской сфере

Направления банковского развития

ВТБ — одни из системообразующих российских банков, и у банка такого масштаба всегда много самых разнообразных задач. ИТ-службы ВТБ за последние три года постарались максимально решить инфраструктурные проблемы. В частности, в банке завершили объединение существовавших АБС-решений и довели надежность их функционирования до уровня более 99%. Кроме того, реализован конвейер разработки приложений, который позволяет вносить в неделю до 1,5 тыс. изменений в технологические продукты банка.

В результате удалось в 1,5 раза ускорить кредитный процесс. Это позволяет сотрудникам банка обрабатывать почти все заявки по кредитным картам в автоматическом режиме — от клиента нужна только идентификация личности. Таким образом, наведение порядка в инфраструктуре и использование более совершенного программного обеспечения позволило банку работать быстрее и эффективнее. А создание надежного и безопасного конвейера разработки — внедрять и использовать наиболее перспективные технологии.

Цифровые рубли

В банковской сфере важно активно осваивать новые технологии, одной из которых является цифровой рубль, который был легализован летом этого года. Сейчас уже началось пилотное использование цифрового рубля: создана пилотная зона, где проверяются его возможности и ограничения.

В этом году на форуме Finopolis банк ВТБ уже продемонстрировал возможность снятия цифровых рублей в виде наличных в банкомате, где цифровые рубли можно было легко превратить в привычные банкноты. Техническая возможность такой операции уже существует. Кроме того, ВТБ еще в прошлом году научился переводить цифровые рубли между пользователями физическими лицами. В этом году в ВТБ были проведены первые транзакции в цифровом рубле между юридическими лицами, а также совершен международный перевод цифровых рублей с помощью дочернего банка.

Технологии работы с цифровыми деньгами становятся все более привлекательными для частных лиц, и практика по использованию этой формы денег нарабатывается. Технологии для использования третьей формы денег есть, но основные вопросы возникают по тарифам и окупаемости проектов.

Банковские приложения

Отдельно стоит сказать про мобильные приложения банков, которые попали под международные санкции. Они были удалены из магазинов разработчиков ОС Android и iOS, поэтому отечественным банкам пришлось отказаться от собственных мобильных приложений. Для мобильных пользователей они предложили веб-приложения, которые практически полностью, на базе технологии Progressive Web Applications (PWA), полноценно заменили интерфейс мобильных приложений.

Впрочем, уже сейчас начали появляться и постепенно входят в обиход российские операционные системы и российские телефоны, которые неплохо выглядят и работают. Наиболее известной платформой является «Аврора», однако есть и другие варианты мобильной операционной системы Linux, предложенные отечественными разработчиками. В результате, банки заинтересованы в создании собственных приложений для этих платформ. Так ВТБ недавно представил свое полнофункциональное приложение для «Авроры», которая работает в том числе и на устройствах компании «Аквариус».

Кроме того, начали развиваться разного рода голосовые помощники с искусственным интеллектом, которые разрабатываются сразу на отечественной базе. Клиентам ВТБ доступен голосовой ассистент в мобильном приложении банка, на умных устройствах с Алисой от Яндекса и в Яндекс.Станциях. В рамках Finopolis ВТБ представил визуализированный образ будущего цифрового банковского помощника. В качестве 3D-аватара был выбран женский образ с именем Тамара, который объединил в себе голос, визуальный образ и навык финансового помощника. Тамара полностью российская, поскольку использует отечественное программное обеспечение и технологии искусственного интеллекта.

ВТБ — первый среди российских банков запустил самую востребованную операцию — переводы с использованием системы быстрых платежей с помощью голосового ассистента на умных устройствах с Алисой. Положительный пользовательский опыт подтверждается ростом аудитории финансового навыка от ВТБ в 3,4 раза в 2023 году в сравнении с 2022. По прогнозам ВТБ, к 2025 году в целом аудитория рекомендательных систем банка может достигнуть 10 млн человек.

Импортозамещение

Банкам также приходится решать задачу обеспечения технологического суверенитета. Создавать программное обеспечение они научились уже давно, и сейчас наступает время перехода на импортонейтральный индустриальный стек технологий. В частности, ВТБ этим занимается с 2019 года, когда их приложения были переведены на стек технологий, в котором часть кодов была взята из открытых источников, часть взята из сторонних проектов, проверена и встроена в систему, а часть программисты банка написали самостоятельно. В ВТБ интеграционный слой был заменен полностью, СУБД — на 80%, но чем ниже по технологическому стеку, тем доля отечественного ПО уменьшается. Однако сейчас практически все базовые технологии (вплоть до гипервизоров) есть в российском исполнении, поэтому банк рассчитывает к концу следующего года довести как минимум по критической инфраструктуре долю отечественных продуктов до 100%.

ВТБ придерживается стратегии контроля используемого кода в разных формах. Где-то банк занимается собственной разработкой, где-то — кооперацией с поставщиками и подрядчиками. Сейчас российские компании могут производить практически все — от серверов до операционных систем. Хотя не для всех задач есть полноценное «железное» решение. В частности, возникают проблемы с СХД, которые пока не могут конкурировать с восточными аналогами. Тем не менее, ВТБ уже продемонстрировал на Finopolis собственный программно-аппаратный комплекс (ПАК), состоящий из полностью импортозамещенных компонентов как на уровне инфраструктуры, так и на уровне программного обеспечения.

Экономика данных

Еще одна важная для банков тема — это данные. В Правительстве РФ прошла стратегическая сессия по экономике данных, да и Президент РФ также поручил разработать соответствующую большую программу «Экономика данных», которая должна стать продолжением нацпрограммы «Цифровая экономика». Она включает искусственный интеллект, сложные алгоритмы анализа, большие языковые модели и многое другое. Однако, чтобы эта программа заработала, нужны собственно сами данные, причем не на уровне отдельных компаний, а в объединениях и консорциумах.

Уже понятно, что ни одна компания в стране и мире не в состоянии самостоятельно делать точные и эффективные модели на основе только собственных данных. Поэтому возникает важная задача объединения данных и использование их в рамках российского законодательства с учетом особенностей защиты персональных данных и различных видов тайн. Чтобы не нарушать законодательство, но строить модели на обогащенных данных из таких отраслей как телеком, банки, электронные магазины и площадки, нужны технологии, которые позволяют, с одной стороны, данные объединить, а, с другой, не дать возможность использовать их в ущерб конкретному физическому лицу или государственному органу. И такие технологии сейчас уже разрабатываются.

В частности, ВТБ совместно с Московским физико-техническим институтом построили ПАК «Криптоанклав», который позволяет накапливать различные данные, но не дает даже владельцу этого устройства получить доступ к тем данным, которые в нем находятся. Тем не менее, покупатель устройства все-таки получает возможность использовать в своей работе те модели, которые построены на хранящихся внутри данных.

Еще одна не новая тема, связанная с данными, — это биометрия. Сейчас уже понятно, как работать с биометрическими данными и для чего их можно использовать. ЕБС получила новую жизнь, и сейчас всячески поддерживается и развивается. Остается надеяться, что на ее основе будут построены новые интересные для пользователей сервисы, которые сподвигнут воспользоваться ими и загрузить свои биометрические данные в ЕБС.

Заключение

Сейчас именно данные и приложения для их обработки являются основными драйверами развития рынка и экономики в самых разнообразных отраслях. Однако именно к банковской отрасли это относится прежде всего, где даже финансовые ресурсы представлены в виде данных и сервисов для их модификации. Для этой индустрии важно обеспечить быстрое внедрение новых технологий и сервисов, несмотря на сопротивление наших политических и технологических оппонентов.